Assurance vie

Qu’est-ce qu’une assurance vie :

Un contrat d’assurance vie est à la fois un produit d’assurance en cas de décès du titulaire et un produit d’épargne financière destiné aux particuliers, résidents fiscaux du pays d’ouverture du contrat.

La spécificité d’un contrat d’assurance vie, par rapport à un produit d’épargne classique tel que le livret A ou les comptes sur livrets, est que les fonds investis sont placés pour une durée de huit ans, afin de permettre la défiscalisation totale du capital et des intérêts obtenus pendant la durée du placement.

Alors qu’un produit d’épargne classique est investi en euros, l’assurance vie permet également d’investir son capital sur différents supports financiers, plus ou moins risqués, tels que les sicav, les fonds communs de placements ou les actions des sociétés cotées sur les marchés.

Les établissements bancaires traditionnels, ainsi que les banques en ligne modernes et les sociétés d’assurance proposent des contrats d’assurance vie aux prospects, après avoir étudié leurs profils d’investisseurs, au travers d’un questionnaire administré informatiquement. A partir des données du profil du prospect et en fonction des désidératas de ce dernier, l’établissement bancaire vous propose différents types de contrats d’assurance vie. Ceux investis uniquement en euros et très peu risqués avec un capital garanti à l’issue des huit ans, les contrats mixtes sur lesquels une partie des fonds est investie en euros et la seconde en actions et obligations soumises aux aléas des marchés boursiers, ou encore les contrats d’assurance vie totalement « dynamiques »et risqués, investis en totalité en actions, dont le capital n’est pas garanti.

Les avantages d’une assurance vie :

Les contrats d’assurance vie ont le premier avantage non négligeable d’offrir des taux de rémunération toujours supérieurs aux livrets d’épargne traditionnels.

Le second avantage est que le capital investi, dans la limite de 152 000 euros, ainsi que les intérêts obtenus, ne seront pas soumis à l’impôt sur le revenu si la durée minimum du contrat, à savoir 8 ans, est respectée.

L’assurance vie permet aussi aux personnes qui ont conservé leur capital intact durant 10 ans, sans faire de retrait, d’obtenir une sortie en rente viagère mensuelle.

L’assurance vie offre donc l’avantage, au delà d’être un produit d’épargne, de permettre le versement d’une rente qui constitue <strong>un complément de revenu substantiel aux émoluments de retraite.

Les inconvénients de l’assurance vie :

L’assurance vie présente l’inconvénient de ne devenir vraiment intéressante qu’à partir du moment ou le capital versé demeure intact durant huit ans. Il faut donc y investir une épargne absolument pas destinée à un projet à court terme.

Le second inconvénient réside dans la fiscalité appliquée aux sorties avant l’arrivée à échéance.Le capital investi et les intérêts sont alors soumis à l’impôt sur le revenu ainsi qu’aux prélèvements sociaux, ce qui vient amputer votre épargne. l’imposition pour les rachats partiels et les retraits effectués durant les quatre premières années est de 35%, plus les prélèvements sociaux à hauteur de 12%. Pour les retraits effectués à partir de la cinquième année et jusqu’à la huitième, le taux d’imposition passe à 15% plus les 12% de prélèvements sociaux.

Les frais d’arbitrage et de gestion peuvent également être relativement élevés en fonction des différents établissements financiers.

Enfin, l’inconvénient des contrats investis sur des supports financiers à risques, tels que les actions des sociétés cotées en bourse, est que votre capital n’est pas garanti. En cas de dépréciation des actions sur lesquelles votre capital est placé, non seulement aucun intérêt n’aura été produit par le placement, mais de plus votre capital sera réduit, en fonction des aléas de ces actions sur les marchés financiers.Votre complément de revenu de retraite serait alors finalement compromis.

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